Entenda o que são títulos bancários e as opções disponíveis!
Os títulos bancários são alternativas de investimento buscadas por quem deseja rendimentos de segurança elevada. Eles também podem ser adquiridos para diversificar a parte de renda fixa da sua carteira de investimentos.
Antes de fazer sua escolha, é importante entender melhor o que são e como funcionam esses títulos, quais são eles e suas vantagens, informações que serão encontradas nos tópicos seguintes. Confira!
O que são títulos bancários e como funcionam?
São produtos emitidos por instituições bancárias que têm o objetivo de captar recursos para financiar suas atividades. Na prática, eles funcionam de forma semelhante a um empréstimo: por meio do título, o investidor entrega capital ao banco e recebe os valores corrigidos no seu vencimento.
Os títulos podem ser pagos de forma prefixada ou pós-fixada. No primeiro tipo, o investidor já sabe quanto receberá na data de vencimento antecipadamente. Já no segundo caso, o valor é corrigido conforme o índice definido. Para consegui-los, o investidor pode procurar uma corretora de valores mobiliários ou negociar diretamente com o banco de preferência.
Quais são algumas alternativas de títulos bancários?
Instituições bancárias podem oferecer diferentes produtos financeiros com rentabilidade, condições, prazos e outras qualidades. Entenda como funcionam alguns deles abaixo.
LCI e LCA
A Letra de Crédito Imobiliário (LCI) e a Letra de Crédito do Agronegócio (LCA) têm a rentabilidade estabelecida pelo banco, isenta do Imposto de Renda (IR) e atrelada ao Certificado de Depósito Interbancário (CDI), taxa formada a partir das negociações de títulos entre bancos.
Geralmente, o prazo para resgate do título fica entre 30 e 360 dias e a liquidez é definida pelo emissor. Outra informação relevante é a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que ressarce o investidor até R$ 250 mil caso o banco não tenha condições de fazer o pagamento.
A diferença entre os títulos está na destinação dos recursos. Como o nome indica, o LCI é destinado ao setor imobiliário, enquanto o LCA ao agronegócio.
CDB
O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título flexível que oferece diferentes tipos de rentabilidade — prefixada, pós-fixada ou ambos —, contam com liquidez diária desde o começo do investimento ou podem ter período de carência.
Eles também contam com proteção do FGC, mas estão sujeitos ao IR com a alíquota, que varia conforme o prazo de resgate da seguinte forma:
- 22,5% — até 180 dias;
- 20% — entre 181 e 360 dias;
- 17,5% — entre 361 e 720 dias;
- 15% — acima de 720 dias.
LF
A Letra Financeira (LF) exige um valor maior de aplicação — mínimo de R$ 150 mil — e prazo mais longo de aplicação, a partir de 2 anos. Eles não contam com garantia do FGC e há incidência de 15% de IR.
LG
Esse é um tipo relativamente novo e, assim como a LCI, a Letra Imobiliária Garantida (LIG) também é destinada ao setor imobiliário e usufrui de isenção do Imposto de Renda.
O investimento não é protegido pelo FGC, mas há outro tipo de segurança: caso a instituição que emitiu o título falir ou não honrar o compromisso com seus clientes, os ativos financiados pela LIG podem ser liquidados para fazer o pagamento.
Quais são os benefícios desse tipo de investimento?
Existem benefícios que estão presentes nos títulos bancários de forma generalizada. Os principais deles são:
- rentabilidade: boa parte desses investimentos é mais rentável que outras alternativas de renda fixa, como os títulos públicos;
- proteção do capital: muitos títulos são protegidos pelo FGC. Os que não têm essa proteção ainda são considerados mais seguros pelo fato do calote e falência ser difícil de ocorrer em uma instituição financeira;
- previsibilidade: os rendimentos são previamente estabelecidos nos títulos prefixados. No que diz respeito aos pós-fixados, o investidor pode acompanhar o índice atrelado para calcular os ganhos.
Ainda há outros títulos bancários que podem ser oferecidos pelo banco, mas eles são destinados à renda fixa e têm a segurança como uma de suas características marcantes. Antes de adquirir algum desses títulos, é importante ficar atento às condições da instituição emissora.
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